Baufinanzierung: Tilgung kann unterschiedlich erfolgen
Jeder Kreditnehmer steht vor der Frage nach der Tilgung seines Darlehens. Wie erfolgt die Tilgung einer Baufinanzierung? Tilgung kann direkt erfolgen oder über eine Tilgungsaussetzung. Nachfolgend einige Beispiele.
Die Kreditinstitute bestehen zu Recht auf die Rückzahlung einer Baufinanzierung. Tilgung ist unumgänglich. Für die Tilgung stehen unterschiedliche Möglichkeiten zur Verfügung.
Die wohl gebräuchlichste Möglichkeit ist die direkte Tilgung des Kredites. Neben dem Zinssatz für das Darlehen wird auch ein Tilgungssatz festgelegt. Beide Prozentsätze zusammen ergeben eine feste monatliche Rate, die zumindest für den Zeitraum der Zinsbindung gleich bleibt. Durch die direkte Tilgung des Darlehens es ist mindestens ein Tilgungssatz von einem Prozent nötig, verringert sich jeden Monat der Betrag für die Zinsen und der Betrag für die Tilgung erhöht sich jeweils um den entsprechenden Betrag. Neben diesem fest vereinbarten Tilgungssatz lassen die meisten Kreditinstitute eine Sonderzahlung von fünf bis zehn Prozent pro Jahr zu. Allerdings besteht in vielen Fällen ein Mindestbetrag, der als Sonderzahlung eingezahlt werden kann.
Eine andere Tilgungsvariante bietet die Tilgungsaussetzung. Beispielsweise kann der Kreditnehmer auf die direkte Tilgung verzichten und spart stattdessen mit mindestens einem Prozent der Kreditsumme einen Bausparvertrag an. Diesen Bausparvertrag muss der Kunde an die finanzierende Bank abtreten. Somit kann die Bank im Zweifelsfall auf das Guthaben in dem Bausparvertrag zurückgreifen. Mit dem Bausparkonto erkauft sich der Kunde die Sicherheit, nach Zuteilung des Bausparvertrages seinen Kredit mit einem Bauspardarlehen zu einem bereits vorher festgelegten Darlehenszins umfinanzieren zu können. Eine weitere Möglichkeit bietet die parallel zu dem Kredit abgeschlossene Kapitallebensversicherung. Zu dem Tilgungsaussetzungsinstrument erhält der Kunde hier außerdem noch einen Todesfallschutz. Immer mehr im Kommen ist die Tilgungsaussetzung über einen Investmentfonds.
Wissen sollte der Kunde aber, dass er bei der Verwendung einer Tilgungsaussetzung seine Zinsen immer auf die ursprünglich vereinbarte Kreditsumme zahlen muss. Nach Ablauf der Zinsbindungszeit besteht der Kredit weiter in der zu Beginn aufgenommenen Höhe der Baufinanzierung. Tilgung erfolgte keine, was bei steigenden Zinsen ein Problem mit der höheren monatlichen Rate ergibt.